21世纪经济报道 卢先兵 深圳报道

“银行卡案件频繁发生，风险问题日益突出，特别是恶意套现、伪造身份证以及境内外联动作案呈上升态势。”8月10日，深圳启动银行卡风险防范暨打击犯罪专项活动，深圳银监局局长熊良俊在工作部署会上如是说。此次活动由宣传、法院、公安、金融办、人行、银监等6大部门联合开展，规格之高尚属首次。

同日，深圳某股份行相关负责人士透露，央行和中国银行业协会正在计划将磁条卡改换为IC卡，犯罪分子一般使用的读卡器将无法盗取信息。“下半年可能在部分银行试点，然后逐步推广。”

此计划若成行，或将意味着几十亿银行卡的更新换代。

冻结机制漏洞

近几年来，深圳和全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。中国银行业协会专职副会长杨再平称，截至一季度末，全国发卡量达到21.69亿张，增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%。

不过，银行卡犯罪也日渐增多。中银协数据显示，2005年以来，银行卡诈骗犯罪立案数年均保持50%以上的增幅，2009年公安机关立信用卡诈骗案件1万余起，同比增长88%，涉案金额5亿元，是2008年的2倍。

“电话、短信、网络等各种诈骗形式都有，很多是团伙作案，公安机关不能及时破获，引起受害者很大不满。”深圳市公安局局长李铭表示。

除了受害者本人的防范意识薄弱外，银行在卡犯罪的及时防控也存在诸多漏洞，引致犯罪案件频发。

一位受害者刘华(化名)告诉记者，他曾受到电话欠费诈骗，被告知他的银行账户信息在东莞被盗，需要将卡账户内资金进行安全保护。鬼使神差地将账户上的5万元转出后，他突然醒悟，给银行打电话请求冻结对方账户，但遭拒绝。

“案例虽小，但很普遍，也暴露出银行、公安机关在机制防范上的问题。”某股份行深圳分行人士表示。与国外不同，请求冻结他人账户，银行一般要得到公检法机关的授权凭证才能冻结。如果冻结错了，就可能引起银行与持卡客户之间的纠纷。但他亦承认，这种机制客观上使得犯罪分子获得了盗取受害人账户资金的充裕时间。

目前，职能部门正在试图从制度上突破。深圳市国内银行同业公会会长宗少俊称，本次银行自查方案包括市场规范、制度的建立与完善，持卡人用卡风险防控宣传、案件处理措施等，“着重从找问题、找漏洞、找解决方案着手”。

以上述个案为例，银行虽心知肚明，但机制死板使得受害者不能及时减损。某大型上市行深圳分行副行长称，经过技术努力，如今该行已能在本行系统内做到及时监控或冻结异动账户，但系统外就不行。“建议由中国银行业协会或人民银行牵头协调，在各银行之间建立快速沟通机制。”

IC银行卡取代磁条卡

信用卡非法套现是目前我国银行卡产业最主要的风险形式之一，亦是深圳的防范打击重点。

截至今年7月11日，深圳经侦局共立信用卡犯罪案件373宗，破案181宗，抓获犯罪嫌疑人204人，收缴涉案假信用卡6500余张，涉案金额超过10亿元人民币。

“套现案如此高发，与银行的主动性不强、人力欠缺等漏洞有关。”前述副行长坦言。套现机构通常与小商家合作，多而庞杂，银行很难判断其刷卡异动。当前银行之间竞争激烈，盈利压力大，银行没有动力投入过多的人力财力成本去加强监控。

在发卡源头上，过去不少银行也对信用卡申请人审核不严，有些并没有当面核签，犯罪分子由此得以伪造身份证大量制作假信用卡套现。“此次活动，将尝试建立信用卡市场监控体系。” 宗少俊称。

在纠偏管理问题之外，安保技术也尤为重要。南京某家ATM机科技公司人士对记者称，该公司提取了自2005~2009年全国发生的有关银行卡犯罪案件资料，对全国23个省市共23683起案件进行了统计，针对ATM机的犯罪已经成为银行卡罪案中的主要犯罪类型，占比64%；POS机上的犯罪其次，占比 25%。5年来犯罪增长趋势惊人，而银行在安保方面的投入增长却很缓慢，接近于零。银行在ATM机安保方面的软件投入不到ATM机具硬件投入的1/10。

“不能说是零，这两年来我们的安保投入较大，在ATM机上陆续安装了防盗设备。”前述副行长回应说。

在他看来，银行卡卡质的更换在风险防范上更为重要。

(特约记者范璟对本文亦有贡献)