黄嵋

近日，交通银行、广东发展银行、招商银行等股份制银行的部分分行陆续将同城跨行取现收费标准从2元提高到4元，成为舆论讨伐的众矢之的。事实上，自去年下半年开始，工、农、中、建等四家大行的部分分行就陆续提高了ATM同城跨行取现收费标准，今年上半年该项净收入获大幅增长。

7月27日，记者从某大型银行深圳市分行获得的数据显示，该行自去年下半年对借记卡同城跨行ATM取现进行重新定价，由原来收持卡人每笔2元调整至每笔4元，其2010年上半年借记卡ATM取现净收入比去年同期增长超过4倍。

发卡行收入倍增

据银行业内人士介绍，ATM机每发生一次跨行取现，发卡行都须向ATM装机行支付3.6元。因此，若每笔收费为2元，银行作为发卡行每笔净收益为-1.6元。装机行收到发卡行提供的3.6元，将向银联支付0.6元，因此装机行的每笔净收益为3元。取现费用提高到4元后，银行作为发卡行每笔净收益为0.4元，银行作为装机行的每笔净收益仍为3元。

由于装机行收益不变，发卡行收益增加，因此该项收费的变化对发卡行的利润将产生直接影响。

据本报记者初步测算，若某银行借记卡ATM取现收费从2元增加到4元，其作为发卡行和装机行发生的跨行取现笔数分别占5成，且较去年同期笔数增长10%，则利润将增长2倍；若其作为发卡行和装机行发生的跨行取现笔数分别占6成和4成，且较去年同期笔数增长10%，则利润增长将高达6倍。

而记者获得的深圳市同城跨行ATM取款笔数显示，工行、农行作为发卡行发生的跨行取现笔数连续数年超过总笔数6成，在有的年度甚至超过7成。这意味着，涨价之后，这些银行的相关收益将大幅增加。

根据央行《中国支付体系发展报告》，2009年ATM跨行取现笔数约15亿笔。2009年ATM成功交易笔数较2008年同比增长11.8%。假设2010年ATM跨行取现笔数增长率为10%，则2010年ATM跨行取现笔数为16.7亿笔。假设其中8成为同城跨行取现，则为13.4亿笔。这意味着，若全行业均提高同城跨行手续费为4元，则相较同城跨行收入为2元的情况，收入将增长26.8亿元。

而实际情况是，四大银行已相继于去年下半年提高同城跨行取现收费。今年7月以来，又掀起一轮股份制商业银行提高同城跨行收费潮。据《中国支付体系发展报告》，2009年股份制商业银行ATM取现发卡行笔数为3.4亿笔，受理行笔数2.8亿笔。假设2010年ATM跨行取现笔数增长率为10%，股份制商业银行自去年下半年开始提高同城跨行手续费为4元，计算出2010年将增加收入3亿元，该业务净收入较去年同期提高2.5倍。

目前，股份制银行中，广发银行、交通银行以及招商银行在部分地区收取4元。记者致电中信银行、华夏银行等询问是否将提高同城跨行取现收费，均表示尚未收到上级通知。

招商基金银行业分析师许守德称，银行提高同城跨行手续费，是因为该业务利润低，甚至部分行在部分地区存在亏损，因此通过提高手续费来使此项业务利润增厚。

争议垄断与合规

本报记者致电多家银行，后者均表示，提高收费是按照银监会和发改委2003年第3号令《商业银行服务价格管理暂行办法》执行，向监管机构进行了报备，并进行了价格公示。

第3号令规定，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整，商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业的承受能力。虽未明确规定，但同城跨行业务在实际操作中被归为了实行市场调节价。

中国银行业协会日前表示，调整ATM跨行取款收费标准合法合规，建议客户根据自身情况选择交易。银监会相关部门负责人亦表态，此次银行跨行取款收费标准上调，是市场调节下的结果。

广东中安律师事务所倪传宝律师称，提高手续费的行为符合《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定，至于是否违反发改委《制止价格垄断行为暂行规定》，目前垄断行为在国内还难于界定。

上海市信诚律师事务所赵彦江律师认为，人民银行在1999年颁布的《银行卡业务管理办法》并未失效，该办法规定持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币。至于银行间是否存在“价格同盟”，目前尚无证据支撑。