场地四：北京银行某网点

推销术：“我们是国有企业，您才能贷到80%，在很多小公司您只能贷到70%。”

北京银行某支行，某大型中资寿险D公司银保业务员向记者介绍了三款产品，除“鸿盈两全保险(分红型)”是新出的产品，目前尚未分红之外，剩余“两款产品在2007年的分红都在百分之七点多，由于公司投资部门投资的项目都差不多，所以分红相差也不会很多，2008年经济危机分红百分之二点多；去年分红时3.5%左右。”业务员熟练地报着数字。

谈及中途将钱取出的问题，“如果中途您急需用钱，可以用保单作质押，在银行贷到您保单现金价值的80%，但是这部分钱您必须在半年之内还上，因为这其实是您自己的钱，所以利率比从银行贷款利率略低一些。当年的分红还会照给，所以，其实您还是会有收益的。咱们D公司世界上最大的保险公司，是国有企业，您才能贷到80%，在很多小公司您只能贷到70%。”话语间难掩其豪感。

“如果中间您必须把所有钱都取出来，那就只能是退保了，因为从第四年开始您保单的现金价值已经高于您所交的保费了，所以到时候即使退保，也不会造成本金的损失，但是以后的分红，以及复利产生的利息就没了。”业务员的解释比较全面，也简单易懂。

D公司官网的9款理财型产品中，保险期间在保障到被保险人70-80周岁之间的有8款，最短的一款可选择3/5/10年。几乎全为长期型产品。

从缴费期限来看，3到12年以内交期的有6款产品；“每三周年交付一次，直至被保险人七十周岁年生效对应日零时止”这种特殊缴费方式的有1款；有一款可选择10/15/20年缴；还有一款规定缴费期间为“趸交(一次性交清)、年交、半年交和月交四种，分期交付保险费的交费期间分为十年二十年两种。”短期内缴费产品居多。

场地五：北京银行某网点

推销术：“我们这边产品分红最高的时候达到百分之七点多。”

北京银行一位工作人员看着记者手中D公司与某中资E公司的几款产品，说道“其实保险产品都差不多，不就是分红么，大同小异。”

问一些深入的问题，工作人员表示不清楚。“我是E公司的，不了解D公司的产品。”E公司的银保业务员直入主题，“我们这两款产品，一个是趸交的，6年期，一个是5年年缴的，可以保10/15/20/30年，您自己选择。”

问及红利问题，此业务员表示，“肯定是年限(保险期间)长的分红高，年限越短，分红越低，这还要根据您购买的金额多少。”

“我们这边产品分红最高的时候达到百分之七点多，是2007年的时候。”业务员向记者讲述。问及2008、2009年度两款产品分别分红多少的时候，业务员有些不确定，“2009年度的我们还没有对外公布，2008年6年趸交那款产品分红百分之四点多，另一款百分之三点多。”

“短期趸交那款比长期那款分红要高？”

营业员表示肯定，并告诉记者上年度两者分红都在百分之二左右。

“比银行5年定期还要低？”记者对保险产品的收益性质疑。

“对，保险产品，还是一种保障，红利是不固定的，但我们是有保底分红的，25-34之间投保，一万元最低是620元。”

记者看到保险折页上有一个基本保险金额表，一次交清1万元，投保年龄在25-34之间，基本保额是10620元，即营业员所说的保底分红时620元，但这620元肯定不是每年的，是6年的总和，这算到每年是百分之一多一点。

目前，银行5年定期利率是3.6%。所以，在卖分红型产品时，我们首先看重的还是它的保障作用。

记者发现，E公司官网13款分红险产品中，保险期间在6年以内的(含6年)有5款；10年的有一款；可选20/30年的有2款；可选10/15/20/30/年的有5款，总体来看，E公司分红险产品以中长期保险产品为主，短期产品所占比重也较大。

从缴费方式来看，趸交型产品有7款；5年年缴产品有2款；分3/5年年交的产品有1款，缴费方式选择余地较大的共有3款产品，可选择趸交或5/10/15/20年年交。缴费期限以短期为主。