“(城商行)仅仅盯着大银行做业务，走了不少弯路，最后走下来，真正属于自己的客户很少，如果在战略不清晰的情况下可能会越来越少。”4月25日，在第六届中国金融(专家)年会上，山西晋城市商业银行董事长贾沁林说。

    贾沁林担心，城市商业银行的同质化发展将成为一颗 “定时炸弹”。所谓同质化经营主要表现在，城商行采用对大中型银行的“跟随”战略，市场定位、产品、服务与大中型银行趋同，争抢大项目、大企业、大系统。

    城商行脱胎于城市信用社，一直被认为是我国商业银行中的第三世界，与大型商业银行相比，资金实力、议价能力等方面，城商行显然不具备优势。

    数据显示，截至2009年末，全国城市商业银行资产规模达5.68万亿元，存款规模达4.65万亿元，贷款规模达2.89万亿元。全国所有城商行加起来的规模仅与一家国有大型商业银行差不多。

    银监会监管二部主任肖远企认为，城商行同质化发展的风险有两个方面，一是不能够有效的满足客户多元化的需求，二是容易集聚风险，并且也不能有效的分散风险。

    更为关键的是，《中华人民共和国商业银行法》规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。这意味着，受资本规模限制，城商行无法涉足超大型项目，甚至随着客户的成长，城商行将无法满足客户对资金的需求。

    此种背景之下，城商行以己之短(规模小、资本少)硬拼大型银行之长(规模大、实力强)显然将面临逐渐丢失客户资源的困境。

    “作为独立法人机构，城商行优势在于决策链条短。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，城商行的优势还体现在地缘方面，城商行在地区内的知名度非常高。

    肖远企认为，城商行应该利用地缘和各自特点走差异化发展之路，向四个层次发展：全国性甚至有一定国际影响力的银行；区域性银行，特别是对定价权有较强影响力的银行；社区银行；提供某类专业特色产品的银行，如专供小企业融资、农村小额信贷、清算结算、贸易融资等。