家住宣武区的张先生由于上班远，近两年一直想买车，但刚交了房子的首付，买辆10万的车也困难。近来，多家银行的信用卡中心联合车商推出了多款创新型车贷服务，有的甚至可以实现免手续费分期付款购车。日前，张先生发现一款自己喜欢的车型以车贷“零利率”、“零手续费”促销，惊喜万分的他立即圆了购车梦。
银行力推
信用卡分期购车
在记者走访4S店时，多数销售人员表示，随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长，贷款购车人数比例明显上升，正在成为购车的新热点。不过，在记者随机访问中，发现有贷款购车意愿的消费者超过50%，但真正对车贷有所了解的人并不太多。
招商银行客户经理陈艳向记者介绍道，目前提供车贷服务的主要方式有三种：传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供，汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供。近几年信用卡业务发展迅猛，已经独立成立了信用卡中心，信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩，由信用卡中心来提供。
信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万元;分期有12个月、24个月、36个月三类;信用卡分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期手续费率各有不同。
目前，全国推出信用卡分期购车业务的银行仅5家，具体如下：中国建设银行“龙卡分期购车”、中国银行“车贷通”(仅限北京地区)、招商银行“车购易”、民生银行“购车通”以及宁波银行的“爱家分期”。
除了招行和宁波银行明确规定了期数和手续费率外，其他银行的分期购车业务的期数和手续费、利率和其他费用等需根据车型来定。招行的分期购车期数和手续费率分别是：12期3.5%、24期7%、36期11%;宁波银行的爱家分期业务有12、24、36期分期选择，手续费率分别为：4.39%、8.36%、11.9%。
民生银行信用卡中心张丹表示，民生银行“购车通”免息车贷业务，提供的分期贷款期限一般有1年、2年与3年，可贷款金额在2万-15万元之间。因为贷款期限可以相对延长，所以收取的手续费略有升幅。3年的手续费率最高可以达到9.99%，有些车型也可免收手续费。
张丹指出，信用卡大额分期对贷款申请人的信用记录比较看重，如果贷款人的信用记录不良，达不到发卡标准，则可能通不过贷款审批。
由于一般信用卡的信用额度有限，发卡银行一般要求持卡人必须提供财力证明，银行认可的财力证明包括房产证或商品房销售(预售)合同及购房发票、大额存款储蓄单、国债等。需要注意的是，持卡人的房产所在地必须与发卡银行所在地一致。
信用卡分期付款最合算
信用卡分期购车，和以前大家熟知的个人汽车消费贷款相比哪一个更划算？陈艳给记者举了个例子，以招商银行“车购易”来对比一般商业银行购车贷款，假定客户购买东风悦达起亚SOUL，申请分期额度为5万，分期12个月，手续费率为3%。
如果申请者选择某银行个人汽车消费贷款：假定贷款5万，贷款期限为1年，贷款利率为6.48%，则贷款利息支出为1772元。
同样是购买汽车，通过招商银行信用卡分期购买比通过某银行的汽车消费贷款购买少花3000-4000元。
易贷中国专家提示，这几家银行的信用卡分期可操作地区有限，可申请的车型也有一定的限制。单从贷款额度和灵活性来看，推荐宁波银行的爱家分期，但其准入门槛较高，建议申请人可根据自身条件选择适合的银行。
张丹表示，信用卡分期购车弥补了一般汽车消费贷款业务的不足，快速便捷的优势为购车人节省了不少时间，不可忽视的是手续费的支出，如果能在分期购车前前往发卡银行及预购汽车品牌的4S店询问清楚，将有助于持卡人做出明智的决定。
她认为，审批快速、费用低是信用卡贷款购车相比一般商业贷款的最大优势，使用信用卡贷款购车只需有一张使用一定期限且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可申请分期购车。
陈艳也告诉记者：“有些银行的信用卡贷款购车最快40分钟就可以审批完成，审核速度很快。而且通过信用卡购车还免去了贷款本应产生的利息费用，也就是零利率、零利息，办理时只需交纳部分手续费就可以，而所交纳的手续费也比一般商贷产生的利息便宜。”
“免息”是信用卡分期最响亮的口号。不仅可以把一张账单分成3-36个月支付，缓解一次性财务压力，还不用花一分钱利息。
“免息不免费，手续费还是要交的。但相比传统车贷6.48%的贷款利率，信用卡分期的手续费率根据车型不同，费率在0%-11%之间。大多数情况下，信用卡分期的手续费用都要远远低于车贷利息。”张丹表示。
此外，首付压力小，可以保证资产配置的稳定。招行、建行、中行等银行的首付比例最低在30%，民生银行由于推出时间较晚，目前支持最低首付20%的优惠。
陈艳还告诉记者：“使用信用卡贷款购车还可以享受4S店任何购车优惠，且所贷款的金额可按照相关银行的规定进行积分，同时贷款所产生的积分还可在银行换取相关礼品，这等于变相又有了小优惠。”
