核心提示：导致信贷资金流入股市的原因众多。深圳银监局认为，有银行监控手段有限的客观原因，但主要还是商业银行对于个人消费贷款的真实性审核、资金的使用和贷后管理普遍重视不够，未采取有效措施落实“三查”制度。
3月1日，知情人士透露，深圳银监局自去年第四季度对辖内商业银行开展的个人消费贷款流入股市专项检查已经结束，并于近日下发了检查和处理结果。
在检查的900多笔共计16亿多元贷款中，深圳银监局发现有20多笔总计1300多万元的信贷资金，直接或间接流入了股市。涉及的违规机构有两家大型国有银行、四家股份制银行及当地一家商业银行等7家银行的21家分支机构。
深圳银监局对违规银行相关人员作出了处理。除问责外，部分违规支行将被暂停办理个贷业务6个月。
深圳银行业的自查自纠仍将继续，范围为2009年12月31日有余额的所有贷款。
“这是近几年来深圳监管部门开展得最为严厉的一次检查，处罚的力度也很大。”一家股份行深圳分行个贷部负责人说。当下，即便新的《个人贷款管理暂行办法》自2月起推行，但监控信贷资金流向，仍是一个难题。
突查个贷流向
“很多银行被点名批评和受罚了，现在各银行对信贷资金流向都把控得很严，想拿贷款炒股很难。”某股份行深圳分行一支行个贷经理说。
知情人士透露，上述文件于2月中旬下发到了深圳市各商业银行。
此番被抽查银行的总体特点是，在同类机构中业务规模较大，具有较强代表性。
信贷资金是通过何种途径进入证券投资账户，从而流入股市的？一位熟悉内情的人士介绍，主要方式有5种，有的贷款直接进入借款人证券投资账户；有的经提现后再存入；有的通过跨行转账；有的通过借款人的亲属朋友账户“过路”；有的转入借款人操控的亲属账户后进入投资账户。
导致信贷资金流入股市的原因众多。深圳银监局认为，有银行监控手段有限的客观原因，但主要还是商业银行对于个人消费贷款的真实性审核、资金的使用和贷后管理普遍重视不够，未采取有效措施落实“三查”制度。
对此，一家股份行深圳分行风控人士毫不讳言。他认为，去年部分银行在贷前调查和审核环节有所放松，对客户的贷款用途没有调查清楚，事后知道贷款被投入股市为时已晚。
自助借还款漏洞
释明原因容易，探求解决之道却难。
上述风控人士坦陈，银行要完全监控客户贷款用途，存在很大困难。记者调查发现，对于个贷资金的使用，如果不是直接转入客户的第三方存管账户，而是转到他行，银行与监管部门均无法监控。
“比如，客户要申请装修贷款，与亲属或朋友合谋，提供了虚假的装修合同，贷款转入朋友的账户后随即转入借款人的他行账户，投入股市，银行没有办法控制。”上述股份行支行客户经理说。
另一方面，去年天量放贷的竞争压力之下，部分银行基层信贷员为了冲业绩，误导、诱导甚至教唆和帮助借款人规避信贷资金流向监督。一位知情人士说，虽然有规定不允许发放无指定用途的消费贷款，但当客户不能提供资金的用途证明时，会有个别信贷员帮助客户解决。另外，对于经济实力较强的客户，有些银行会给予无明确用途的个人贷款。
“银监局已提醒各银行反思，经营指导思想上是否存在过度追求快速发展的问题，制度设计上是否存在信贷资金用途监督缺位，考核激励机制方面是否过于激进。”一家股份行个金部人士说。
监管层的调查，暴露出银行个贷的另一大问题，部分消费信贷业务品种缺乏对资金流向有效监控的制度安排，如网上银行自助借款还款业务。
前述知情人士透露，深圳银监局此番调查还重点指出，部分银行的网上银行业务缺乏对资金流向监控的制度安排，客户在额度范围内可以通过网上银行实现自助借款和还款，也可以通过网上银行进行自主转账，银行仅凭客户承诺贷款用途的书面文件作为免责依据，资金监控实际上有名无实。
2月12日，银监会发布《个人贷款管理办法》在全国推行，有望规范个贷资金用途和完善监管。不过，如果借款人与亲友或不良公司合谋骗贷违规用款，银行仍然难以监控。“贷款在几个银行账户周转几回，放贷银行就管不到了。”
领罚
是次检查肇始，一场严厉的问责风暴在深圳银行业刮起。
深圳银监局决定，对信贷资金直接或间接流入股市等违规银行作出处罚，要求其立即整改，收回贷款，并对违规银行相关人员作出处理。
据记者多方调查了解，有贷款资金直接转入本行第三方存管账户的违规银行，所受处罚最重，如某大型国有银行深圳分行的4家支行，某大型股份制银行的3家支行。
监管部门责令，各分行对直接责任人给予离岗培训、薪酬降二级并记大过的处分，给予经办支行分管副行长、行长和分行个贷负责人相应处分。同时，建议上述违规支行暂停办理个贷业务6个月。
对于有贷款资金间接转入本行第三方存管账户的另一大型银行的分支机构，深圳银监局建议分行暂停违规支行个贷业务3个月，责令分行给予相关责任人和分管负责人相应处罚。
不过，3月1日记者以客户身份走访部分违规支行时，仍被告知可办理个贷，并未暂停。其中一家股份行深圳分行人士回应称，这是该行采取的临时措施，个贷虽接受申请，但是由?a href="http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行髟诒鸫Π炖怼?/P>
整肃风暴仍将持续。深圳银监局要求，深圳各银行要2009年12月31日有余额的各项贷款，包括对公、对私和网上银行自助贷款，贴现，信用卡授信等每一笔信贷资金流向进行自查。随后，深圳银监局将进行抽查。
“我们抽出了大量人力，会计部、风险管理部已联合起来，个金部也抽调了专人，多部门协同开展贷款流向自查。”上述银行人士说。该行已严格落实责任和问责，认真做好痕迹管理，每笔自查自纠和处理情况都填报了明细表，将交监管层备案。一位知情人士说，虽然有规定不允许发放无指定用途的消费贷款，但当客户不能提供资金的用途证明时，会有个别信贷员帮助客户解决。另外，对于经济实力较强的客户，有些银行会给予无明确用途的个人贷款。
“银监局已提醒各银行反思，经营指导思想上是否存在过度追求快速发展的问题，制度设计上是否存在信贷资金用途监督缺位，考核激励机制方面是否过于激进。”一家股份行个金部人士说。
监管层的调查，暴露出银行个贷的另一大问题，部分消费信贷业务品种缺乏对资金流向有效监控的制度安排，如网上银行自助借款还款业务。
前述知情人士透露，深圳银监局此番调查还重点指出，部分银行的网上银行业务缺乏对资金流向监控的制度安排，客户在额度范围内可以通过网上银行实现自助借款和还款，也可以通过网上银行进行自主转账，银行仅凭客户承诺贷款用途的书面文件作为免责依据，资金监控实际上有名无实。
2月12日，银监会发布《个人贷款管理办法》在全国推行，有望规范个贷资金用途和完善监管。不过，如果借款人与亲友或不良公司合谋骗贷违规用款，银行仍然难以监控。“贷款在几个银行账户周转几回，放贷银行就管不到了。”
领罚
是次检查肇始，一场严厉的问责风暴在深圳银行业刮起。
深圳银监局决定，对信贷资金直接或间接流入股市等违规银行作出处罚，要求其立即整改，收回贷款，并对违规银行相关人员作出处理。
据记者多方调查了解，有贷款资金直接转入本行第三方存管账户的违规银行，所受处罚最重，如某大型国有银行深圳分行的4家支行，某大型股份制银行的3家支行。
监管部门责令，各分行对直接责任人给予离岗培训、薪酬降二级并记大过的处分，给予经办支行分管副行长、行长和分行个贷负责人相应处分。同时，建议上述违规支行暂停办理个贷业务6个月。
对于有贷款资金间接转入本行第三方存管账户的另一大型银行的分支机构，深圳银监局建议分行暂停违规支行个贷业务3个月，责令分行给予相关责任人和分管负责人相应处罚。
不过，3月1日记者以客户身份走访部分违规支行时，仍被告知可办理个贷，并未暂停。其中一家股份行深圳分行人士回应称，这是该行采取的临时措施，个贷虽接受申请，但是由分行协调在别处办理。
整肃风暴仍将持续。深圳银监局要求，深圳各银行要2009年12月31日有余额的各项贷款，包括对公、对私和网上银行自助贷款，贴现，信用卡授信等每一笔信贷资金流向进行自查。随后，深圳银监局将进行抽查。
“我们抽出了大量人力，会计部、风险管理部已联合起来，个金部也抽调了专人，多部门协同开展贷款流向自查。”上述银行人士说。该行已严格落实责任和问责，认真做好痕迹管理，每笔自查自纠和处理情况都填报了明细表，将交监管层备案。
