分期付款PK循环信用
提到分期付款，就不能不提到循环信用，只不过后者的风靡程度远比不上前者。
一般刷卡消费后进行分期付款，一方面是看重分期可以减少对信用额度的占用。例如，阿PAUL的信用卡总额度是27000元，购买电视机刷卡消费了16000元，如果不选择分期，则其在偿还了欠款前还只有11000元的可透支额度。但如果选择分期，除少数银行会按照全额冻结16000元的透支额度，大部分银行只是将当期需要归还的部分冻结，被分期的额度则可以循环使用。例如，阿PAUL将16000元分3期，首期要还5333.34元，那么其现在可用的额度不只是11000元，而是21666.66元。
要想获得循环的额度，还可以考虑使用另外一种信用卡提供的服务：循环信用。所谓循环信用，就是指信用卡的信用额度可循环周转使用，只要持卡人在每次使用该额度后能及时偿还(含按最低还款方式偿还)，就可重复使用。相比分期付款收取手续费的方式，循环信用要计算利息，确实有些麻烦。其计息方式是，以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日为止为计息天数，利率同样是0.5%。
仍以阿PAUL为例，其消费16000元购买彩电后，在随后的6个月中只能每月支付2666.67元。假设他后续没有消费，每期的平均计息天数为30天，那么使用循环信用折算下来的月利率就是1.5%。
使用循环信用时，利息支出约为：16000×1.5%＋13333.33×1.5%＋10666.66×1.5%＋7999.99×1.5%＋5333.32×1.5%＋2666.65×1.5%＝840元，在使用循环信用时，只要支付利息，则这16000元透支额度都可以循环使用。
使用6期分期，所有手续费支出约为：16000×0.6%×6＝576元，只能使用扣除首期后被分期的那部分额度，即相当于13333万元左右。如果不是很介意额度，在这种情况下，选择分期付款更为合算。
各银行信用卡分期情况
交行
分期起始金额：一般卡：人民币1500元或100美元；Y-POWER卡：人民币500元或60美元
可选期数：6期、9期、12期、18期、24期
手续费：1500元（含）以上0.72%；6500元（含）以上0.70%；12500元（含）以上0.68%
备注：转账交易、取现交易、房地产销售、汽车销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费等不可申请分期付款；在交易日2天后至到期还款日前3天间电话、登陆网站主页申请
光大银行
分期起始金额：人民币12元
可选期数：自动分为12期
手续费：首期免手续费；每月手续费为0.5％；可提前还款，提前还款后，后面的手续费可免
备注：福卡MINI卡和如意三宝MINI卡可自动开通免息分期付款
广发行
分期起始金额：单笔消费满人民币500元
可选期数：6期、12期、18期、24期
手续费：6期、12期、18期、24期，对应的每期手续费率为0.6％、0.6％、0.65％和0.7％
备注：也可办理邮寄分期业务，商品提供商以神州数码为主，还有方正科技等；分期后是否占用额度，将根据个人用卡情况进行审核；可提前还款，在提前还款时需要致电广发卡客服中心做记录，而后会多收取一期分期付款手续费，后面的手续费可免掉
工行
分期起始金额：人民币600元或600港元、100美元、100欧元
可选期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期
手续费：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的每期手续费为0.55%、0.6%、0.6%、0.6%、0.65%、0.65%
备注：支持特约商户专用POS分期
农行
分期起始金额：单笔满人民币500元
可选期数：3期、6期、9期、12期、24期
手续费：每期手续费率一律为0.6%
备注：可在规定时间内办理一次展期业务，分期手续费按实际还款期数计收，持卡人若提前还款，只收当期手续费，剩余免收
建行
分期起始金额：人民币1000元
可选期数：3期、6期、12期
手续费：3期、6期、12期，对应的每月手续费为0.70%、0.60%、0.60%备注：刷卡消费后至账单日前3个工作日期间，致电客服申请；有最长56天免息还款期
招行
分期起始金额：人民币1000元
可选期数：3期、6期、12期
手续费：3期、6期、12期，对应的每月手续费为0.86%、0.7%、0.6%备注：刷卡消费后至账单日前2个工作日期间，消费金额为1000元-40000元，不能超过每天消费额度90%，首期账单一次性缴清手续
中行
分期起始金额：单笔满人民币500元
可选期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期
手续费：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的每月手续费为0.65%、0.6%、0.6%、0.6%、0.65%、0.625%
备注：首期账单一次性缴清手续费
中信银行
分期起始金额：人民币800元
可选期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期
手续费：3期、6期、9期、12期、18期、24期对应的每月手续费为0.65%、0.60%、0.60%、0.55%、0.64%、0.60%
备注：无
浦发银行
分期起始金额：人民币500元
可选期数：6期、12期、18期、24期
手续费：6期、12期、18期、24期，对应的每月手续费为0.74%、0.70%、0.71%、0.71%备注：消费金额为1000元至45000元，最高不超过持卡人信用固定额度95%
兴业银行：
分期起始金额：人民币500元
可选期数：3期、6期、12期、18期、24期
手续费：3期、6期、12期、18期、24期，对应的每月手续费为0.7%、0.65%、0.6%、0.65%、0.65%
备注：无
名词解释
信用卡分期付款
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账的金额进行偿还。
排雷
1 提前还款勿一次性交手续费
申请分期付款的时候，除了要了解手续费的比例外，也不能忽视手续费的扣款方式。相比一般银行执行的每期支付手续费的方式，也有部分银行规定要首期一次性支付手续费。例如，阿PAUL同样申请分6期3.6%的手续费，分期支付就是未来6个月中每个月付出96元手续费，而一次性支付则是在首期即把3.6%手续费576元全部支付。虽然看起来只是早付和晚付的关系，但如果想要申请提前结束分期，则一次性付款的要吃点亏了。
据记者调查，目前只有极个别的银行会要求申请分期的客户，即使在提前偿还全部欠款时也依然要支付剩余期限的手续费，大多是罚一个月的手续费。如果阿PAUL在第二个月决定全部还款，即使加罚一期手续费，他也只需要支付三期共288元，比一次性支付的节约一半。
2 还款差一天多交一笔手续费
即使是对于提前结束分期无需额外扣减手续费的信用卡，持卡人仍然需要打起十二分的精神。
阿宝购买了一款1.2万元的单反相机，选择了某家银行的分期付款，具体操作是申请后消费金额自动分成12期，每期按全部金额的0.5%收取手续费，如果提前还清，则之后手续费不再收取。在还了2期之后，阿宝的年终奖发了下来，他马上在记账日前去偿还了全部欠款。不过，新的对账单下来之后他却发现，又被扣了一期的手续费。
问题出在根据银行的规定，客户如要提前结束分期付款，无须附加任何费用，但要将账户内所有欠款还清，才能偿还分期欠款。阿宝当天是将购买相机的欠款偿还了，但其信用卡里还有其他的历史消费欠款。银行在收到这笔还款时，会先默认偿还其他非分期欠款，然后剩余部分才用于归还分期付款的那部分，所以无法全部清偿，自然还要继续被扣减手续费了。
