企业管理好现金流将立于不败之地

　　□早报记者 林维真/文 丰晓飞/图

    中国入世后，随着银行业的对外开放，外资银行迎来了千载难逢的发展机会，纷纷进入中国开设分机构。随着外资银行对国内环境的日益了解和中国民营企业的逐步成熟，外资银行开始大规模拓展国内民营企业的银行业务，迅速成为民营企业的重要融资渠道。

　　作为一座外向型经济的城市，厦门已初步成为外资银行聚集区，有了一定吸引境外金融业投资的基础。目前，厦门有外资银行12家，外资银行代表处4家，是福建省区域内拥有外资银行最多的城市。

　　2009年，百年不遇的金融危机仍在全球肆虐，并已从金融业传染到了实体经济。在这场危机中，外资银行将有什么样的举措，与闽南企业“共度寒冬，迎候春天”呢？对于起伏不定的股市，外资银行对市民的投资理财又有怎样的建议？本期《财富周刊》专访了东亚银行（中国）有限公司厦门分行行长吴小军。

　　抵押品的担保额度将放大

　　记者：东亚银行的主要客户群体是闽南当地的民营中小企业，贵行为他们提供了贸易融资，内保外贷等较有特色的业务。2009年，贵行将继续推出哪些适合中小企业的金融产品，满足更多中小企业的资金需求？

　　吴小军：目前，我们对中小企业贷款占全行信贷额比例的五成以上。随着金融危机的蔓延，企业整体的经营形势受到严峻的挑战，尤其对出口型企业的冲击越来越凸显。我行特别为客户提供金融形势、汇率走势、外汇政策等多方面的顾问支持，为企业提供与结算配套的融资支持，与企业“共度经济寒冬”。我行推出的信保项下融资、出口信用证/托收押汇、出口发票融资、进口开证、进口信用证/代收押汇等业务成为进出口企业的良好选择，帮助企业顺利开展对外贸易。尽管去年遭遇金融风暴，但我行贸易融资的不良率一直为零，这也更加坚定了我们今年继续支持中小企业的信心。2009年，我行将继续推出适合中小企业的金融产品，信贷规模在2008年基础上将增长30%—40%，满足更多企业的资金需求。

　　为帮助中小企业解决融资问题，我行在提供按揭贷款业务的同时，也提供抵押贷款业务。贷款期限最长可达10年。2009年，我行还将与厦门市、区财政部门合作，并与担保公司等共同联手，可以放大抵押品的担保额度，为中小企业提供较为充足的授信。

　　现金流决定着企业的生命

　　记者：去年，各行各业都在谈如何应对金融危机，您对此有什么好的建议？从行业的视角，您认为今年闽南企业将面临怎样的机遇和挑战？

　　吴小军：我认为，现金流管理的好坏决定着企业的生存和未来的发展。许多企业会出现问题，是因为现金链断了。企业投资一定要考虑现金流，要严格控制现金流管理，既不能在投资管理上把许多现金变成固定资产，也不能在运营管理上把许多现金变成存货。

　　虽然巴菲特说过“在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧”，但我认为在好的机会面前，别人贪婪时你也可以贪婪，大家跟风投资什么你也可以尽量跟风。但前提是，你的现金流一定要算好，财务弹性不能拉得太紧。这样，万一经济有个大反转，企业现金流就不会断裂，企业才能得以生存和发展。

　　在危机中也有机遇，企业手中如资金充裕的话，可作反周期运作，在成本相对较低的时段，积极寻找一些好的项目，从而提高企业竞争力。

　　记者：泉州是著名侨乡，民营企业十分发达，对资金的需求也很强烈。东亚银行目前能为泉州客户提供什么服务？

　　吴小军：东亚银行对厦门市乃至福建省其他地区的看好是基于长远考虑的。我行目前虽然没有在泉州设分行，但业务早就辐射到泉州地区。泉州不少房地产公司、贸易公司、制造业企业都是我们的客户。

　　我们对泉州的经济发展一直都是十分关注的。由于我行可向境外人士提供港币、美元等外币按揭贷款业务，客户还可选择在我行或在东亚银行香港总行开立还款账户，还款便捷，更可规避汇率风险。这项业务为境外人士，尤其是港澳台居民在内地置业提供了便利。这些对于很多有侨资背景的泉州企业及个人都是很好的选择。

　　此外，东亚银行是首家获准在内地经营电子网络银行业务的外资银行，能为客户免费提供高质量的电子网络银行服务，这也使得周边地区的客户能够“零距离”享受我行的服务。

　　进入内地早有一定客户群

　　记者：2007年4月份起，外资银行终于可以经营人民币零售业务，正式向本地居民提供全面的人民币服务。东亚银行目前在这方面业务开展如何？

　　吴小军：东亚银行1991年就成立了厦门分行。我行于2005年3月17日获准开展人民币业务，可以向境内企业及外籍人士开展人民币存贷款业务。按国务院2006年11月16日发布的《外资银行管理条例》，自2006年12月13日起，我行可以吸收100万元以上的人民币定期存款。这为我行积累了一定的客户群。

　　2007年4月24日起，我行正式向厦门本地居民提供全面的人民币业务。我行非常注重“亲民”。在东亚银行开户，具体数额不受限制。“一元开户”是我们面向大众作出的庄重承诺。去年，我行还率先在厦门外资银行中推出首张人民币借记卡业务及房贷业务，另外，还发行了首支外资银行信托型理财产品。我行开展的个人无抵押信用贷款业务也广受市民欢迎。

　　私人银行发展空间广阔

　　记者：有人说，银行不开办私人银行，就像汽车公司不生产顶级轿车一样，永远上不了档次。作为国内较早推出“私人银行”的外资银行，能给我们谈谈贵行在这方面的发展情况吗？

　　吴小军：私人银行在中国发展有很大的空间。资料显示，在过去5年中，中国金融财富增长约23.4%，实际是全球增长速度的4倍。而随着国内个人财富日益集中以及拥有财富的中产阶层迅速增加，他们对投资理财的需求也在增加，私人银行正好能满足这一部分人的需求。

　　东亚银行在香港经营个人理财业务近20年，积累了丰富的经验。“私人银行”业务可以说是东亚银行的一项传统业务。2005年的10月，东亚银行总行在香港推出了私人银行业务。2008年4月开始在国内的北京、上海、广州和深圳开展私人银行业务。来自香港的东亚银行有自己的优势：它既有中国文化的根基，又按海外的运作方式来经营，因此在内地发展针对性比较强，客户的认同度也较高。

　　“洋理财”就在老百姓身边

　　记者：上银行理财对市民来说不是新鲜事，但要上外资银行打理钱袋子，市民还是有些陌生。贵行这两年也推出一些境外理财产品，请问今后贵行将提供怎样的特色服务，引导更多客户进行“洋理财”？

　　吴小军:我行零售业务的市场定位是做客户资金管理业务的服务商，目标客户为中高端客户。虽然中高端是我们主推的客户群，但是任何客户到我们这里都非常受欢迎。与很多外资银行动辄设置几十万元的贵宾理财门槛不同，我行的门槛还是较低的。

　　我行的客户分为3个层次，从日均5000元人民币存款的客户到贵宾VIP客户拥有50万元人民币资产，再到私人银行的100万美元以上资产的高端客户。东亚银行依据这3类客户构建了金字塔形的客户分层服务体系模式，从硬件环境、人力资源、操作流程、服务模式、产品设计、专属优惠等各个方面都会提供差异化、适合各自需要的服务。可以说，“洋理财”离普通百姓并不遥远，“洋理财”就在百姓身边，百姓能在我行找到合适的理财产品。